Bijou volé ou perdu : ce que votre assurance va demander

Une dame est entrée un matin avec une enveloppe de photos de vacances. Sur l'une d'elles, au bord d'une piscine, on devinait sa bague : un reflet, un peu de flou, un bras levé. C'était tout ce qui lui restait pour décrire à son assureur ce qu'on lui avait pris.

Elle avait la date du cambriolage, son numéro de contrat, le nom qu'elle donnait au bijou — « la bague de ma mère » — et cette enveloppe de photos. Son assureur, lui, attendait autre chose. Pas par mauvaise volonté : un dossier ne se règle pas sur un souvenir.

Ce qui suit n'est pas du droit. C'est ce que l'on voit passer au comptoir, année après année, quand quelqu'un revient après un vol, une perte au bord de la mer, un fermoir qui a lâché dans le métro.

Trois choses, toujours les mêmes

Un assureur, quel que soit le contrat, cherche à établir trois choses. Que le bijou existait. À quoi il ressemblait exactement. Ce qu'il valait.

La première paraît absurde quand on a porté la pièce toute sa vie d'adulte. Elle ne l'est pas pour quelqu'un qui n'a jamais vu ni la bague, ni votre main. Il lui faut une trace antérieure au sinistre, produite par quelqu'un qui n'a pas d'intérêt dans l'affaire.

La deuxième est celle qui coince le plus souvent. « Une bague en or avec un diamant » ne décrit rien. Il en existe d'innombrables, et d'une bague à l'autre l'écart de valeur peut être considérable. Une description utile dit le métal et son titre, le poids de la monture, la nature et les dimensions de la pierre, le type de serti, l'état de la pièce, les marques qu'elle porte.

La troisième découle des deux autres. Sans existence prouvée et sans description précise, une valeur n'est qu'un chiffre annoncé par la personne qui a tout intérêt à ce qu'il soit élevé. C'est exactement ce qu'un gestionnaire de sinistre ne peut pas retenir.

Pourquoi la vieille facture ne suffit pas toujours

Beaucoup de gens gardent précieusement le ticket d'achat, et ils ont raison. Il faut simplement savoir ce qu'il prouve et ce qu'il ne prouve pas.

Une facture ancienne prouve un achat, à une date, pour un montant. Elle ne dit presque jamais le poids exact, la couleur ni la pureté de la pierre, le titre du métal. Les libellés de caisse sont souvent d'une brièveté désarmante : « bague or diam. ». Et surtout, un prix payé il y a longtemps n'est pas une valeur d'aujourd'hui. Le cours des métaux bouge, le marché des pierres aussi, les façons de fabriquer changent. Une facture est un point de départ précieux ; c'est rarement un dossier complet.

Le cas du bijou hérité est encore plus net : le plus souvent, il n'y a aucune facture. La pièce est arrivée par une succession, un partage, une enveloppe retrouvée dans une armoire. Là, la seule trace possible est celle qu'on décide de créer.

Ce qu'une expertise écrite contient

Un certificat d'expertise, c'est un document daté et signé qui fige un état. Il se lit par quelqu'un qui n'a jamais vu la pièce, et c'est tout son intérêt.

• Une description écrite : le type de bijou, sa forme, sa construction, ses dimensions, la longueur d'une chaîne, le tour de doigt d'une bague.
• Le poids, mesuré à la balance, en grammes.
• Les matières : le métal et son titre. L'or 750 ‰ contient 75 % d'or fin, l'argent 925 ‰ se lit de la même manière. En France, les poinçons de titre frappés sur la pièce l'annoncent, et une expertise les relève un par un — sans jamais les croire sur parole, car un poinçon peut être usé, étranger, ou absent d'une pièce qui n'y était pas soumise.
• Les pierres : nature, nombre, dimensions mesurées, mode de sertissage, et pour un diamant les éléments que l'on peut apprécier en boutique. Les 4C d'un diamant — carat, couleur, pureté, taille — se décrivent dans ce cadre.
• Des photographies. Plusieurs angles, la pièce entière et les détails qui la distinguent : une gravure intérieure, un poinçon de maître, une réparation ancienne, une usure caractéristique. Ce sont ces détails-là qui rendent un bijou reconnaissable entre mille.
• Une valeur de remplacement, à une date donnée. Pas un prix de vente, pas une offre de rachat : ce qu'il faudrait pour refaire ou retrouver l'équivalent.

La date compte autant que le reste. Un document qui ne se date pas ne vaut rien, parce qu'une valeur sans date ne veut rien dire. C'est aussi pour cela qu'une expertise se revoit de temps en temps, surtout quand les cours ont beaucoup bougé.

Ce qui se lit sur la pièce, et qu'on ne peut plus lire après

Une bague posée sur l'établi raconte des choses qu'aucune photo de vacances ne montrera. Le poinçon rentré dans l'anneau, la trace d'une mise à taille, la marque du fabricant, la façon dont les griffes ont été retouchées un jour par un confrère. Sous la loupe, on voit si une pierre a été remplacée, si un chaton a été refait, si le corps de bague a été aminci par les années.

Tout cela s'écrit la pièce en main. Rien de tout cela ne s'écrit après, quand la pièce n'est plus là. C'est le point le plus dur à faire entendre, et c'est le seul qui compte vraiment : une expertise se fait avant le sinistre. Après, on ne peut plus qu'estimer un souvenir, et un souvenir ne se pèse pas.

Quand quelqu'un vient nous voir après une perte, nous l'aidons volontiers à réunir ce qui existe encore : photos anciennes, factures d'atelier, devis de réparation, témoignages. Cela s'appelle reconstituer, et ce n'est pas la même chose que constater. Le résultat n'a ni la même précision, ni la même force.

Quelles pièces méritent le papier

Toutes, non. La chaîne fine achetée un été n'a pas besoin d'un dossier. On y pense plutôt pour ce qui serait difficile ou impossible à remplacer :

• une bague de fiançailles ou une alliance, portées tous les jours, donc exposées tous les jours ;
• un bijou de famille, une montre reçue, une pièce ancienne dont personne ne connaît la valeur — c'est souvent au moment de transformer un bijou de famille qu'on se rend compte qu'aucun papier n'existe ;
• une création sur mesure, faite en un seul exemplaire, qui n'a pas de référence catalogue à laquelle se raccrocher ;
• un ensemble qu'on emporte en voyage, ou qu'on prête pour un mariage.

Un conseil qui ne coûte rien : rangez le document ailleurs que dans le tiroir où dorment les bijoux. Un exemplaire chez vous, un exemplaire numérique quelque part, un exemplaire chez un proche. Un cambriolage emporte souvent la boîte et le carnet en même temps.

Ce que nous faisons, et ce que nous ne pouvons pas promettre

Estimation et expertise : ces deux mots s'emploient l'un pour l'autre, et la confusion se paie au comptoir.

L'estimation est gratuite, en boutique, sans rendez-vous. Nous regardons la pièce devant vous et nous disons ce que nous en pensons : ce qu'elle est, son état, ce qu'elle vaut aujourd'hui. C'est un avis d'artisan, donné de vive voix. Aucun papier signé n'en sort.

L'expertise, elle, est un document formel, établi par un gemmologue. C'est une prestation à part, facturée, qui demande plusieurs jours et ne se remet donc pas le jour de votre visite. On la demande quand un tiers — un assureur, un notaire — exige un écrit signé. Les conditions figurent sur notre page d'estimation, et nous vous les rappellerons au comptoir avant que vous ne décidiez quoi que ce soit. Si votre pièce n'en a pas besoin, nous vous le dirons franchement : cela nous est arrivé souvent.

Ce qui se passe ensuite ne nous appartient pas. Chaque contrat d'assurance a ses propres plafonds, ses exclusions, ses conditions de garantie hors du domicile, ses règles pour les objets de valeur. Certains contrats demandent une déclaration préalable au-delà d'un certain montant, d'autres non. Nous ne savons pas ce que le vôtre prévoit, et personne d'honnête ne vous dira à l'avance ce que vous toucherez.

Le bon réflexe est de lire vos conditions particulières, ou d'appeler votre assureur et de lui demander ce qu'il attend exactement. C'est lui qui le sait, pas nous. Vous saurez alors quoi nous demander, et sous quelle forme.

Si vous avez chez vous une pièce dont personne n'a jamais rien écrit, passez la poser sur le comptoir. Nous la regarderons avec vous, gratuitement, et vous saurez au moins ce qu'elle est ; nous verrons ensuite, seulement si c'est utile, s'il faut aller jusqu'au document écrit. Nos boutiques sont à Issy-les-Moulineaux et à Châtillon, et vous pouvez aussi prendre rendez-vous si vous préférez qu'on prenne le temps.

Questions fréquentes

Article d'information générale. Pour un conseil personnalisé, parlons-en en boutique.